Ссудная задолженность

Ссудная задолженность

Чистая ссудная задолженность в банке — что это такое?

  • 1. Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?
  • 2. Штрафные санкции в случае просрочки
  • 3. Виды задолженности
    • 3.1 Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?
    • 3.2 Когда банк спишет долги?
    • 3.3 Списание через банкротство

    Чистая ссудная задолженность — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и пеней. Как узнать свои кредиты и какие по ним были задолженности мы описывали в другой статье.

    По мере выплаты кредита долг уменьшается и постепенно погашается. Но если заемщик совершает просрочки, то на чистую ссудную задолженность банк начинает начислять пени. С каждым днем долг становится больше, и рано или поздно банк обращается в суд, чтобы взыскать с клиента чистую ссудную задолженность, все пени и проценты. При этом всегда можно рассчитывать на списание долгов. Это законный метод избавления от кредитов

    Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?

    Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.

    Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата. При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.

    Штрафные санкции в случае просрочки

    Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:

    1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.
    2. Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.

    Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору. В результате долг заемщика ежедневно увеличивается. Если должник не платит, кредитная организация вправе обратиться в суд.

    Виды задолженности

    Если гражданин совершает просрочку, то банк начинает процесс взыскания. Сначала он пытается вернуть заемщика в график платежей собственными силами, а после привлекает коллекторов. Если же и коллекторы не добились результата, то тогда кредитор обращается в суд.

    Банки условно разделяют ссудную задолженность на несколько видов:

    1. Обеспеченная залогом или поручительством. Для банка это лучший вариант просроченной задолженности, так как в этом случае шансы вернуть деньги возрастают. Можно организовать процесс изъятия залога или давить на поручителя.
    2. Сомнительная задолженность. Это ссуды, выданные физическим или юридическим лицам без обеспечения. Вероятность взыскания нельзя назвать 100%, но и исключать возможность возврата долга нельзя.
    3. Безнадежная ссуда. Это долги, которые банки никак не могут взыскать: ни собственными силами, ни с помощью коллекторов. Порой даже суд ничего не меняет, и такие долги в итоге списываются.

    Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?

    Когда банк обращается в суд, общая ссудная задолженность, как правило, уже достигает существенных размеров. Например, чистая ссудная задолженность может быть равной 200 000 рублей, а набежавшие пени 150 000 рублей. Плюс к этому банк указывает на необходимость выплаты понесенных судебных издержек, которые могут составлять 20000-50000 рублей. В целом, к возмещению обычно указывается приличная сумма, но суд далеко не всегда присуждает к выплате все, что пишет кредитная организация в иске.

    В судебной практике есть такое понятие, как несоразмерность того, что получил гражданин в банке, и того, что требует банк сейчас. Например, если чистая ссудная задолженность составляет 200 000 рублей, а банк требует вернуть 500 000 рублей, то суд может признать сумму возврата несоразмерной чистому долгу.

    Суд в любой случае встанет на сторону банка, так как это заемщик нарушил условия кредитного договора, но сумму взыскания он может уменьшить. Чаще всего списывается часть начисленных пеней в любых пропорциях: суд может списать половину начисленных пеней, 20% или 80%. Это только на усмотрение суда.

    Редко, но случается, что банк присуждает к возврату только чистую ссудную задолженность, а все пени списывает. Но обычно это происходит, если должник активно участвует в процессе и может документально доказать свое плохое материальное положение. Что касается судебных издержек банка, то суд обяжет должника их выплатить.

    Читая ссудная задолженность судом никогда не списывается. Исключения могут быть, если только заемщик докажет факт незаконных действий банка при выдаче кредита, но вероятность этого близка к нулю.

    Когда банк спишет долги?

    Единственный вариант, когда банк может списать весь долг полностью даже без обращения в суд — это смерть заемщика при отсутствии у него наследников. Списание происходит, так как по факту предъявлять претензии по возврату задолженности просто некому.

    Списание долгов возможно и после вынесения судебного решения, но только в том случае, если банк опустит руки и признает долг безнадежным. Стандартно долги числятся на балансе кредитной организации 5 лет, но сейчас эти сроки банки сами уменьшают и периодически списывают долги, которые не могут вернуть. Дело в том, что наличие безнадежных долгов на балансе вредит репутации банка и его статистическим данным, поэтому они и списываются с баланса, чтобы не портить отчетность. Это может произойти и в течение 1-2 лет после суда.

    Для списания долг должен быть признан безнадежным, а это возможно если:

    • должник не имеет официального места работы;
    • у него нет регулярно пополняемых банковских счетов;
    • у него нет имущества, которое можно было бы изъять за долги.

    Также списание происходит, если в течение долгого времени судебные приставы не могут определить место нахождения должника. После вступления решения суда в законную силу с должником взаимодействует пристав: он ищет место работы гражданина, его банковские счета и имущество. Если ничего не найдено, пристав направляет кредитору бумагу, в которой говорится о невозможности взыскания долга. Банк еще несколько раз может возобновлять процесс взыскания, также он может продать долг, но если ситуация не меняется, то все долги списываются.

    Списание через банкротство

    Законом предусматривается еще одна возможность полного списания долгов по выданной ссуде — это проведение процедуры собственного банкротства. Это актуально, если суммарный долг заемщика перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей. В таком случае он может организовать процедуру собственного банкротства, обратившись в Арбитражный суд.

    Банкротство позволяет списать все: и чистую ссудную задолженность перед банком, и все начисленные пени. Но процедура эта сложная, долгая и затратная. Чаще всего списание долгов таким образом сопровождается обращением в юридическую компанию, потому как самостоятельно провести процедуру банкротства довольно сложно. Есть масса нюансов, которые нужно учитывать.

    Ссудная задолженность — это что такое?

    На сегодняшний день сфера кредитования активно развивается благодаря массовому спросу. Оформление сделки не занимает много времени, а нужно для этого минимум документов. Но банковская терминология известна не всем, поэтому не многие знают, что такое ссудная задолженность. Понятие используется при наличии долга по кредиту. Отсутствие задолженности подтверждает ответственность клиентов, которым в дальнейшем предлагаются более выгодные услуги.

    Определение

    Ссудная задолженность – это сумма средств, предоставленных заемщику банком на основе договора кредитования, условия которого не были выполнены. Долг образуется при просрочке платежей. Сумма будет уменьшаться при возврате денег банку.

    Чистая ссудная задолженность – это сумма, предоставленная заемщику без процентов, комиссий, пени, штрафов. Все это подтверждается договором. Чистая ссудная задолженность – это дебиторская задолженность, которая появляется не из-за вины финансового учреждения, а по посторонним обстоятельствам.

    Виды задолженности

    Есть 2 вида задолженности:

    • когда время погашения еще не наступило;
    • просрочка.

    Последняя тоже имеет классификацию:

    Даже если возникла ссудная задолженность, это предоставляет возможность оплаты долга клиентом. Для этого банк предлагает реструктуризацию, рассрочку или отсрочку.

    Сроки и формы

    Существует 3 формы задолженности, устанавливаемые по периоду выплат:

    • текущая: выплата процентов задержана на 5 дней, на 6 дней, до 1 месяца, больше 6 месяцев, или просрочки нет;
    • переоформленная: происходит переоформление без изменения условий договора или с их внесением в первоначальный документ;
    • просроченная: включает задержку по основному долгу до 5 дней, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней, свыше 180 дней.

    Как возникает?

    На ухудшение платежеспособности клиента влияет множество факторов. Даже с положительным прогнозом появляются обстоятельства, из-за которых невозможно расплатиться по кредиту.

    Если взяты деньги в долг и не были возвращены, то это считается задолженностью. Это может быть связано с потерей работы, снижением заработной платы, болезнью. Причин достаточно много, но в любом случае долг надо возвращать.

    Риски банков

    Работа банков связана с различными финансовыми рисками. Это операционные, рыночные, кредитные. Большой угрозой для деятельности учреждения является невозврат средств, предоставленных клиентам. Распространенной причиной этого является неграмотная политика этой сферы.

    Именно поэтому банки контролируют выплаты своим клиентам по кредитам и ссудам. От ответственности и погашения долга зависит сотрудничество банка с клиентом. Сумма ссудной задолженности должна погашаться вовремя.

    Списание долгов

    Банки не хотят рисковать тем, что клиенты не смогут выплатить долг. Именно поэтому все риски сводятся к минимуму. Но так как полностью оградиться от неплатежеспособности клиентов нельзя, то у них есть резерв ссудной задолженности, создаваемый из процентов от других ссуд.

    Банки в редких случаях выполняют списание долгов, обычно это происходит в следующих случаях:

    • небольшая сумма долга;
    • смерть заемщика, у которого отсутствуют наследники;
    • после банкротства.

    Сведения о долгах в банке находятся 5 лет, и за это время происходит отслеживание платежеспособности заемщика. Если у клиента появляется доход, то кредитор призывает его вернуть долг. Заемщикам не следует пропускать платежи или отказываться платить, поскольку в законодательстве больше защищены кредиторы. Если были взяты деньги в долг, то все равно будет взыскание с должника.

    Получается, что ссудная задолженность не включает проценты. Современная банковская система функционирует слаженно, благодаря чему кредиторы знают, как уменьшить риски невозврата денег. Это следует учитывать каждому заемщику при оформлении займа.

    Погашение долга

    В договоре указано, как происходит погашение ссудной задолженности. Средства могут вноситься:

    • равными платежами: они включают основной долг и проценты;
    • дифференцированными платежами: происходит начисление процентов на остаток.

    При выборе порядка оплаты долга следует учитывать всю сумму. Выгодный вариант можно рассчитать с помощью калькулятора. Установив срок погашения, банк не имеет возможности изменения каких-либо условий. Схема оплаты платежей становится обновленной с реструктуризацией долга.

    Счет для погашения долга

    С оформлением кредита банк открывает ссудный счет, с помощью которого реализуются разные методы погашения кредита. Его наличие нужно для:

    • внесения платежей в безналичной форме;
    • получения выписки по счету;
    • осуществления привязки к расчетному счету.

    Комиссий по счету нет. Есть несколько форм счетов, тип которых определяется договором и категорией заемщика. После погашения кредита следует взять справку о том, что нет задолженности. Иногда счет не может быть закрыт из-за неоплаченных дополнительных услуг, а это негативно влияет на кредитную историю.

    Если вносить платежи через кассу банка, то можно избежать дополнительных сборов. Но зато так средства зачисляются в срок. Не у всех банков работают кассы в вечернее время и выходные дни. Удобно зачислять деньги через банкомат. Сейчас есть и другие методы пополнения: электронные системы, терминалы, банковские карты.

    Своевременная оплата кредита делает клиента уважаемым в банке. Ему будут предоставляться выгодные предложения по низким процентам и гибким срокам. Погашение долга позволяет не допустить многих неприятных событий в жизни.

    Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга

    Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

    Что такое ссудная задолженность?

    Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

    Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

    По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

    Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

    1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

    2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

    3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

    • официальной работы;
    • регулярно пополняемого банковского счёта;
    • имущества для изъятия за долги.

    Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

    Формы ссудной задолженности

    Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

    В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

    По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

    1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

    • просроченные проценты отсутствуют;
    • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

    2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

    3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

    • до 5 дней включительно;
    • 6-30 дней;
    • 31-180 дней;
    • от 180 дней.

    Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

    Ссудный счёт

    Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

    Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

    • ежемесячный платёж по кредиту;
    • неоплаченные проценты;
    • размер просроченной суммы средств;
    • переплата по договору;
    • досрочное погашение.

    На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

    Различают несколько видов ссудного счёта:

    1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

    2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

    3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

    • выплаченная зарплата;
    • налоги и прочие платежи в бюджет;
    • перечисленные на счета поставщиков суммы;
    • выплаты по кредиту.

    Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

    • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
    • услуга бесплатна для физических лиц;
    • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

    У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

    Списание долга

    Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

    Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

    Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

    • срок исковой давности (3 года) закончился;
    • кредитный долг небольшой;
    • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
    • официальное признание заёмщика банкротом.

    Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

    Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

    Погашение долга

    Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

    Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

    Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

    Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

    Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

    Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

    По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

    Коэффициент покрытия

    Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

    Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

    • обеспечить устойчивость компании;
    • минимизировать риски;
    • получить объективную картину ситуации;
    • предупредить банкротство.

    За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

    Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

    Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

    Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

    Справка об отсутствии ссудной задолженности

    Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

    Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

    Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

    Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

    • исходящий номер;
    • дата формирования;
    • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
    • юридический адрес банка;
    • дата заключения кредитного договора и его номер;
    • сумма кредита;
    • дата погашения долга;
    • подпись сотрудника банка;
    • печать банка.

    Образец справки можно скачать здесь.

    В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

    Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

    Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

    С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

    Ссудная задолженность — это. Определение и формирование

    С кредитами сталкивалось, пожалуй, более половины работающего населения страны. При оформлении займа у банка клиент возмещает не только сумму кредита, но и начисляемые проценты, а в случае просрочки — штраф и пени. Некоторые заемщики незнакомы с понятием ссудной задолженности и правилами ее формирования.

    Определение

    Ссудная задолженность — это выданная заемщику согласно условиям кредитного договора сумма, которая не была возвращена обратно кредитной организации. Задолженность ежемесячно уменьшается при условии погашения установленных платежей в назначенные сроки. Сумма долга может увеличиваться за счет штрафов и пеней, начисленных в случае просрочки платежей.

    Формирование ссудной задолженности отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика. Оформление еще одного кредита может быть сильно затруднено несвоевременными оплатами, становящимися причиной отказа или повышенных процентов.

    Ссудная задолженность классифицируется по срокам на два вида — срочную и просроченную. Срок погашения долга по первой категории еще не наступил, по второй — уже закончился.

    Просроченные задолженности подразделяются на три вида:

  • Ожидаемые ссудные задолженности — это кредиты, обеспечением которых выступает залог или поручительство третьего лица. Для банковской организации данный вариант является наиболее оптимальным, поскольку обладает высокой вероятностью возврата денежных средств. В случае просрочки выплат у заемщика изымается залог либо специалисты банка обращаются к поручителю.
  • Сомнительная ссудная задолженность — это кредиты без обеспечения. В качестве заемщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
  • Безнадежная. Заем, взыскать который банк не может даже после обращения к коллекторам. Задолженность по истечении срока исковой давности списывается — подобные риски заложены кредитной организацией в процентах по кредиту. Безнадежная ссудная задолженность — это долг, признаваемый таковым при отсутствии у заемщика официальной работы, имущества, которое могут изъять за долги, и пополняемого регулярно банковского счета.

    На балансе банка долг сохраняется на протяжении пяти лет. Многие кредитные организации списывают задолженности раньше положенного срока, поскольку факт их наличия отрицательно сказывается на репутации и отчетности компании.

    Формы задолженности

    Под чистой ссудной задолженностью подразумевают долг заемщика перед кредиторами без пеней и процентов. К чистой задолженности при просрочке кредита прибавляются пени, которые увеличивают первоначальную сумму.

    Банки в большинстве случаев одновременно начисляют и годовую ставку, и пени на просроченную задолженность. Их максимальная величина не может превышать 20% годовых. При другом варианте кредитор ежедневно начисляет только пени в размере 0,1%.

    По срокам выплат задолженности делятся на три категории:

  • Текущая. Подразделяется на два типа — с отсутствующими просроченными процентами и с просрочкой менее пяти суток.
  • Переоформленная. Задолженность может быть переоформлена согласно обстоятельствам. Это можно сделать дважды без внесения изменений в условия договора. Переоформить соглашение с внесением изменений предлагается однократно.
  • Просроченная. Учитывается просрочка только по основной задолженности. Она, как правило, подразделяется на несколько типов по установленным временным периодам: до 5 дней; от 6 до 30 дней; от 31 до 180 дней; от 180 и более дней.

    Кредитная организация имеет право на списание задолженности только спустя три года — данный срок регламентирован на законодательном уровне.

    Ссудный счет

    При оформлении кредита на каждого заемщика открывается ссудный счет. Он открывается после того, как будут подписаны условия договора, в которых оговаривается возврат полной суммы и начисленных процентов.

    Ссудный счет предназначен для контроля операций, проводимых по кредиту заемщика:

    • Невыплаченные проценты.
    • Ежемесячные кредитные платежи.
    • Переплаты по договору.
    • Величина просроченной суммы.
    • Возможность досрочного погашения.

    Банк зачисляет полную сумму кредита на ссудный счет, соответственно, он отражается по дебету. Сумма включает не только чистую задолженность, но и начисляемые по ней проценты. Все платежи, совершаемые заемщиком, отражаются на кредитном счете.

    Ссудный счет делится на несколько категорий:

  • Простой. Счет, открываемый для разовой сделки. Финансовые организации прибегают к данному варианту для оформления потребительских и автомобильных кредитов.
  • Специальный. Счет, требующийся для регулярной выдачи заемщику денежных средств. На практике его открывают для кредитных карт. Клиент может совершать любые операции до тех пор, пока не окончится срок действия карты. Банки предоставляют добросовестным плательщикам возможность увеличения лимита кредитной карты.
  • Контокоррентный. Активно-пассивный счет, объединяющий ссудный и расчетный счета. Данным вариантом могут пользоваться только юридические лица. Выручка отражается по кредиту контокоррентного счета, по дебету — выплаты в бюджет, выданные зарплаты, суммы, перечисленные на счета поставщиков, и выплаты по кредитам.

    Оформление ссудного счета

    Ссудный счет оформляется согласно определенным требованиям:

    • Основанием для его открытия выступает кредитный договор, составленный на имя заемщика.
    • Для физических лиц услуга полностью бесплатна.
    • Открытие и ведение ссудного счета является платной услугой для юридических лиц.

    Один клиент может открыть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует определенному кредиту. Услуга оформления счетов не считается самостоятельной, поскольку направлена на контроль проводимых операций по кредиту.

    Списание задолженности

    Деятельность кредитных организаций направлена на получение максимальной прибыли с минимальными собственными рисками. Тщательная проверка клиентов банком не исключает финансовых рисков.

    Просрочки по кредитам в большинстве случаев происходят не умышленно; основной причиной являются финансовые сложности у заемщика, ввиду которых он не может своевременно внести платежи. Часто можно столкнуться с ситуациями, в которых просрочки длятся на протяжении длительного времени, но банк не имеет возможности для взыскания долга.

    Кредитная организация обеспечивает собственную безопасность от финансовых рисков посредством создания резерва по ссудной задолженности. Его используют для списания долгов непорядочных клиентов. Для выполнения данной процедуры требуется соблюдение нескольких условий:

    • Окончание трехлетнего срока исковой давности.
    • Небольшая сумма кредита.
    • Смерть должника при отсутствии у него наследников.
    • Заемщик официально признан банкротом.

    Успешно избавиться от задолженностей объявление себя банкротом не позволяет. На протяжении пяти лет контролируются списанные долговые обязательства. В течение всего срока банк отслеживает платежеспособность клиента. Долги с заемщика в случае улучшения его финансового положения взыскиваются через суд.

    После обращения банка в суд с исковым заявлением заемщик обязан выплачивать не только основную сумму долга, но и начисленные за время просрочки пени, проценты и судебные издержки. Для должника в судебных разбирательствах кроется преимущество — сумма долга может быть официально уменьшена за счет понижения коэффициента ссудной задолженности.

    Погашение долга

    Условия погашения долга предусмотрены составленным кредитным договором. Ежемесячные платежи по кредиту могут быть двух видов: аннуитетными и дифференцированными.

    Дифференцированные платежи — пропорционально уменьшающиеся суммы. Наибольшие платежи приходятся на первую четверть срока, наименьшие — на последнюю. Ежемесячно общая сумма кредита понижается на определенную величину, а проценты начисляются на остаток. Разница в сумме платежей складывается из-за начисления процентов.

    Аннуитетные платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования. Пропорции их различны: в начале срока выплат на проценты приходится большая часть ежемесячного платежа, однако к концу срока основная часть платежей приходится на погашение основной части задолженности.

    Способы погашения

    Заемщики, как правило, не интересуются методами формирования ссудной задолженности и погашения платежей, в том числе и различиями в системе оплаты, несмотря на то, что более выгодными, как правило, являются дифференциальные платежи. При дифференциальной системе первые ежемесячные платежи по оформленному кредиту максимального размера, но не превышают половины дохода заемщика, что указано в законах. Однако при этом банк предоставляет ограниченную сумму, что часто невыгодно для обеих сторон.

    Предусматривается как наличный, так и безналичный способ погашения платежей. В большинстве банков потребительские кредиты перечисляются на карту, на которую клиент, в свою очередь, зачисляет ежемесячный платеж, списание которого осуществляется автоматически в установленные сроки.

    Долг по кредитному договору может списываться как полностью, так и частично. Второй случай подразумевает пересчет ежемесячного платежа. Долгосрочное погашение требует оформления заявления в банке. Некоторые виды ссуд, ссудных и приравненных к ним задолженностей могут быть погашены досрочно только после определенного временного промежутка — к примеру, через полгода после заключения договора.

    Коэффициент покрытия

    Для финансовых организаций важна прибыль. Поставленная цель достигается разными способами, одним из которых является формирование резервов на возможные потери ссудной задолженности. Банки могут прибегать к вычислению коэффициента покрытия долга.

    Процедура расчета коэффициента выполняется для нескольких целей:

    • Обеспечение устойчивости компании.
    • Сведение к нулю рисков.
    • Предотвращение банкротства.
    • Составление объективной картины сложившейся ситуации.

    Показатели, указанные в бизнес-плане, берутся за основу при расчете коэффициента. Вычисления осуществляются по формуле:

    Коэффициент = 1 + (сальдо денежного потока/ссудные задолженности).

    Сальдо денежного потока представляет собой разницу потока и оттока средств. Оптимальным значением рассчитанного коэффициента является показатель, превышающий 1,15: у компании могут иметься свободные средства, не направленные на погашение кредита. Если высчитанный показатель менее кредита, то у организации нет средств в объеме, достаточном для выплаты задолженности, соответственно, банк несет определенные риски при выдаче ей кредита.

    Справка об отсутствии ссудной задолженности

    Отсутствие задолженности подтверждается справкой о погашении кредита. Документ оформляется банком и необходим для получения ссуды в другой кредитной организации. Информация о погашенной ссуде может не поступить своевременно в бюро кредитных историй, что может привести к проблемам для заемщика при оформлении нового кредита.

    Справка о ссудной задолженности может понадобиться при покупке или продаже недвижимости. Документ подтверждает, что на данное имущество отсутствует обременение. Справку выдает банк в любое время. Порядок оформления документа устанавливается индивидуально для каждой организации.

    В справке содержатся следующие данные:

    • Дата оформления.
    • Исходящий номер.
    • Ф.И.О. и паспортные данные клиента.
    • Юридический адрес кредитной организации.
    • Дата составления договора и его номер.
    • Сумма ссуды.
    • Подпись банковского сотрудника.
    • Печать кредитной организации.
    • Дата погашения задолженности.

    В большинстве банков процедура оформления справки платная: цена документа редко превышает 350 рублей. За срочность может потребоваться дополнительная плата.

    Справку желательно получать в день погашения кредита, поскольку это позволяет убедиться в отсутствии просроченной ссудной задолженности и исполнении клиентом своих обязанностей. Письменный запрос банку направляется в случае его отказа в выдаче документа, при этом организация должна принять заявление и проставить соответствующую отметку.

    С определением и особенностями ссудной задолженности желательно ознакомиться всем, кто желает оформить кредит в банке. Необходимо иметь представление обо всех нюансах процесса — подобная информация может пригодиться в дальнейшем.

    Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера

    Кредитование – это одна из неотъемлемых составляющих современного финансового рынка. Ссуды берут как физические, так и юридические лица. При выдаче займа в кредитной организации формируется специальный счет, это дает возможность банку контролировать все операции по каждому в отдельности клиенту.

    Основные понятия

    При возникновении просрочек платежей образуется ссудная задолженность (это сумма оставшихся по займу средств). Банк постоянно контролирует каждый кредитный счет. В нынешних условиях такой подход к выдаче ссуды особенно актуален, так как в каждой кредитной организации есть сотни должников.

    Простыми словами, ссудный долг – это средства, которые заимодавец должен банку по договору кредитования, но не вернул их в установленный срок. Помимо чистой суммы, которую банк предоставил клиенту, задолженность формируют начисленные проценты (определены договором), а также пени и штрафы за просрочку. С совершением каждой выплаты остаток задолженности уменьшается. При просрочке он напротив, может увеличиться. Таким образом, определяя, что это такое, можно сделать вывод, что остаток ссудной задолженности – это сумма средств, которую на текущий момент заемщик должен кредитной организации. В зависимости от действий заемщика данный остаток может изменяться в большую или меньшую сторону (уменьшаться при совершении выплат и увеличиваться за каждый день просрочки).

    Виды задолженности

    Существует несколько классификаций задолженности. Так, разграничивают задолженность по своевременности совершения выплат, по наличию обеспечения, возможности переоформления и т. д. Таким образом, выделяют:

    1. Чистую задолженность.
    2. С начисленными процентами.

    Чистая ссудная задолженность банка – это средства, выданные банком заемщику. Сумма, на которую начислены проценты, определенные договором кредитования, а также пени и штрафы за просрочку платежей, уже не будет являться чистым ссудным долгом.

    Классификация по форме

    По типу просрочки выделяют следующие формы:

    1. Текущая задолженность. Когда у заимодавца фактически отсутствует задолженность или им не погашены только проценты по договору, и срок неисполнения обязательств не превышает 5 дней. При этом банк может самостоятельно принять решение о продлении времени на погашение займа. Особенно часто это можно наблюдать в случае со льготными кредитными картами.
    2. Переоформленная задолженность. Практически любой заем может быть отсрочен и (или) реструктуризирован (имеется в виду снижение суммы ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения общего срока погашения займа). Переоформлять кредитный договор можно 2 раза без внесения изменений в договор (если возможность изменения условий была заранее оговорена в документах) и только 1 раз с внесением поправок (чаще, именно так и происходит).
    3. Просроченная задолженность. Когда заемщик не платит вовремя ни проценты, ни основной долг. Таким образом, просроченная ссудная задолженность это и есть ссудная задолженность в ее обычном понимании. По времени просрочки делится на:
    • До 5 дней.
    • От 6 до 30.
    • От 31 до 180.
    • От 181.

    Чем больше просрочка, тем большее количество пени будет начислено заемщику на долг.

    Классификация по гарантии

    По типу обеспечения задолженность может быть:

    1. Обеспеченной. Когда по условиям договора кредит был предоставлен на основе поручительства или залогового имущества. Когда по итогу заемщик окажется неплатежеспособным, ссуду за него будут выплачивать поручители (если именно они включены в договор), или банк заберет залоговое имущество. Если стоимость залога приравнена к сумме кредита, заемщик должен будет получить от банка выплаты за положительную разницу между стоимостью имущества и непогашенной по кредиту суммой. Условно, если банк забрал у клиента квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, а задолженность по кредиту составляла всего 2 500 000 (с учетом пени, процентов и штрафов), заемщик получит от банка 500 000 рублей. Если, конечно, займовым договором не было предусмотрено иного.

    Нужно учитывать, что залоговым имуществом (или поручителями) в том числе должны быть погашены начисленные пени за просрочку.

    1. Недостаточно обеспеченной. Когда кредитный договор подкреплен залоговым имуществом, стоимость которого не перекрывает задолженность. В таком случае банк имеет право изъять залог в свою пользу и вычесть его стоимость из задолженности. Оставшаяся сумма кредита останется за заемщиком, и, так или иначе, он обязан ее погасить.
    2. Необеспеченной. Самый неудачный вариант для банка. Это значит, что текущий заем ничем не подкреплен и если у должника нет средств, то взыскать их больше неоткуда.

    Последняя классификация составлена по вероятности возврата средств:

    1. Ожидаемая. Значит, банк в скором времени получит свои средства от заемщика, либо от поручителя. Определение задолженности как ожидаемой, банк может дать вследствие незначительных просрочек платежа клиентом.
    2. Сомнительная. Когда клиент занял средства, не предоставив обеспечения по кредиту, а сумма просрочки уже достаточно большая.
    3. Безнадежная. Когда вследствие определенных причин долг пришлось списать полностью. На практике это возможно только при истечении срока исковой давности (что маловероятно, так как банки склонны продавать сомнительные долги коллекторам) и объявлении банкротства заемщиком.

    Списание задолженности

    Самый простой способ избавиться от претензий банка – рассчитаться по имеющимся долгам. Но если нынешнее материальное положение не позволяет этого сделать, то списание задолженности может также произойти в следующих случаях:

    1. При наличии небольшой задолженности с незначительным начисленным процентом. Банк, оценив ситуацию, может отказаться от идеи взыскивания средств с должника в виду того, что потраченное время и денежные расходы не окупятся. С другой стороны, кредитной организации не резон включать в свою историю случай с прощением долга. Так будет создан прецедент, за который могут зацепиться остальные должники.
    2. При истечении срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, если заемщик более 3 лет не совершает платежи он и вовсе может отказаться от произведения выплаты. Но на практике такая ситуация маловероятна. Банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему средства на свой баланс. Для этого они могут подать в суд на взыскание средств с заемщика, инициировать исполнительное производства в ФССП и т.д. Если средства банку нужны срочно, он может продать долг коллекторской службе, получив на свой счет только часть, из причитающихся ему по договору кредита денег.
    3. При объявлении банкротства должником. Причем с самого начала процедуры прекратит начисляться пени за просрочку платежей. По итогам банкротства заемщика, банк вынужден списать оставшуюся задолженность. Но нужно учитывать, что перед этим будет конфисковано и реализовано имущество должника, а полученные средства направят на погашение его обязательств. Возможно, что часть из них достанется и банку.

    В самой же кредитной организации списание задолженности происходит за счет сформированного ранее по специальной формуле резерва. Банк, понимания, что не со всех заемщиков ему удастся взыскать средства, создает «подушку безопасности» в виде резервного фонда. Средства, находящиеся там, предназначены для того, чтобы смягчить последствия невыплаты заемщиком кредита.

    Счет задолженности

    При выдаче кредита банк открывает специальный счет. Он необходим для детального контроля текущего состояния ссуды. Счет открывается на каждый новый заем даже в том случае, если займы выданы одному и тому же клиенту. Существуют 3 вида счета:

    • Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
    • Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
    • Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.

    Коэффициент покрытия задолженности

    Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 + (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока. По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита. Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).

    Почему задолженность – это плохо

    При возникновении просрочек у заемщика, к нему применяются дополнительные санкции в виде пени и штрафов. Также, он существенно портит свою кредитную историю, рискуя в будущем получить отказ в просьбе о выдаче еще одного займа.

    Для банка задолженность также предоставляет определенные неудобства. Так, у кредитной организации принят бюджет, и на средства, которые должен выплатить заемщик, есть свои планы. При несвоевременном поступлении денег на счет банк теряет прибыль, которую мог получить от вложения данных средств в другое русло. Частично, недостаток компенсируется начислением пени за просрочку.

    Что делать при образовании долга по кредиту — об этом в видео:

    Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

    Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

    Что такое ссудная задолженность, её виды и формы

    Кредитование – неотъемлемая часть современной экономики. С кредитом значительно проще развивать свой бизнес, а отличная динамика роста позволяет расплачиваться с кредиторами в срок. Ссудная задолженность по кредиту это не дамоклов меч, нависший над предпринимателем с первого дня кредита, а скорее наоборот, отличный способ быстро скоординировать работу компании и начать вести бизнес правильно.

    Показатель финансовой состоятельности

    Кредиторы много внимания уделяют такому понятию как коэффициент покрытия долга. Это как раз и есть главный показатель состоятельности юридического или физического лица по выплатам долговых обязательств. Перед тем, как заключить договор, банк или иная организация проверяет будущего заёмщика на «финансовую пригодность»: сможет ли он платить по счетам, насколько велики риски просрочек или полного отказа от выплат.

    Коэффициент покрытия задолженности высчитывается как отношение чистого операционного дохода организации к суммарным долговым обязательствам. В качестве показателей берутся данные за определённый период (1 год, 3 года, 5 лет).

    Эта формула применима как к юридическим, так и к физическим лицам. Для юрлиц рассматривается чистый доход, исключая различные выплаты (коммунальные услуги, аренда и тому подобные расходы, без которых деятельность организации невозможна). Для физических лиц – уровень зарплаты и иных доходов, исключая прожиточный капитал на продуктовую корзину, на ЖКХ и иные обязательные выплаты.

    Суммарные долговые обязательства компании и частного лица – это уже взятые ранее кредиты и характер их погашения (без просрочек, с просрочками, чёрный список должников).

    Суть ссудной задолженности

    Общая масса кредита состоит из нескольких частей: сама ссуда, проценты на неё, страховые части и т.д. – это зависит от кредитора и вида кредита. Понятие ссудной задолженности – это тот объём денежных средств, который осталось выплатить. Долг без учёта остальных платежей (проценты и страховки) называется дебиторская или чистая задолженность.

    К появлению ссудной задолженности ведут просрочки по платежам. Как только должник снова начинает погашать означенную в договоре сумму, размер основного долга уменьшается вместе с платежами по страховкам, штрафам и пеням.

    Сама сумма займа по возможности обеспечения заёмщиков бывает:

    1. Обеспеченная – когда ссуда была выдана, например, под залог.
    2. Среднеобеспеченная – залог по каким-то причинам был неправильно выбран и скорее всего не сможет покрыть долг или покроет его лишь частично.
    3. Необеспеченная – ссуда, покрыть которую в случае отказа от платежей будет крайне сложно или невозможно.

    В абсолютно любом кредите существует понятие ссудной задолженности перед кредитором. Есть две основные и одну дополнительную формы долговых обязательств:

    1. Текущий долг, который ещё не просрочен. Такой вид долга наступает сразу после получения кредита и действует до полного выполнения обязательств перед кредитором. Считается таковой, в том числе, при задолженности по оплате не более 5 дней.
    2. Просроченный долг. Возникает вместе с первой просрочкой платежа. Растёт с течением времени, если не заботиться о его погашении.
    3. Просроченный долг можно реструктуризировать, и тогда он снова переходит в разряд текущего, но называется уже переоформленным. Это дополнительная форма долга.

    Ссудный счёт и кредитная история

    На каждый новый договор кредитор заводит специальный ссудный счёт для заёмщика. Каждый такой счёт – это «глава» общей кредитной истории лица. По этому счёту оперативно можно отследить следующие операции:

    1. Погашение долга в соответствии со сроками, прописанными в договоре (обычно это ежемесячные платежи).
    2. Досрочное погашение процентов и основного долга.
    3. Переплаты по договору.
    4. Остаток долга.
    5. Проценты, не подлежащие оплате.

    Так как при задержках оплаты кредитор несёт убытки, он незамедлительно сообщает о любых нарушениях договора в Бюро Кредитных Историй. Поэтому очень важно проявлять себя добропорядочным плательщиком! Очистить кредитную историю практически невозможно, а когда и на что в следующий раз придётся взять кредит – не угадаешь. В чёрный список неприятно попадать ни частным лицам, ни – тем более — компаниям.

    Сроки задолженностей и возможности погашения

    • если заёмщик не заплатил в течение 5 дней включительно, такой долг не переходит в разряд просроченных, но отражается на общей кредитной истории;
    • от 6 до 30 дней включительно;
    • 31 — 180 дней;
    • больше 180 дней.

    В договоре обычно прописываются санкции, которые будут наложены в случае каждой из просрочек на остаток долга. Возрастает страховая выплата, накладываются штрафы, пени и т.д. Это зависит от банковских требований. На разных этапах существуют разные способы реструктуризировать долг. При этом основной договор остаётся неизменным.

    Если заёмщик опоздал с выплатой долга более чем на 5 дней, ему лучше обратиться в банк, чтобы уточнить, какое наказание последует за эту провинность. Иначе может сложиться ситуация, при которой человек или предприятие продолжит платить, но большая часть суммы будет уходить на погашение штрафов, пеней и комиссий, а сама ссудная задолженность продолжит расти.

    Списание долгов

    Бывают долги, о которых точно известно: они уже не будут возвращены. Причин этому может быть множество. Вот некоторые из них.

    1. Юридическое или физическое лицо признано банкротом.
    2. Должник прекратил своё существование (человек умер, а наследников нет или они отказались от принятия наследства, юридическое лицо сменило реквизиты, данные, местоположения и в результате пропало).
    3. Очень маленькая сумма остатка, по которому возникла серьёзная просрочка.

    Банк списывает задолженность по заявлению судебного пристава, который подтвердил факт неплатёжеспособности заёмщика. Но кредитор не забывает о долге в течение 5 лет. Отсчёт начинается с момента первой просрочки. Если за это время должник найдётся, и уровень его финансового состояния позволит, судебные приставы взыщут понесённый ущерб в пользу банка.

    Предоставление ссуд кредиторами различных уровней – защищено огромным количеством правил и законов. Все кредиты сейчас подлежат обязательному страхованию. Из-за тех, кто допустил ссудные задолженности, кредиторы терпят убытки. Сегодня банки и частные кредитные организации практикуют фонды рисков кредитования. Средства из такого фонда направляются на ликвидацию последствий таких убытков. А пополняется этот фонд за счёт добросовестных граждан.

    Заключение

    Если просрочка по платежам возникла в результате серьёзных и непредвиденных обстоятельств (внезапная потеря работы из-за сокращения, потеря кормильца, долгая потеря трудоспособности, различные серьёзные препятствия на пути работы компании и тд), лучше как можно скорее обратиться в банк и объяснить ситуацию, предоставив доказательства.

    Добросовестные кредиторы часто идут навстречу клиентам и рассматривают такие случаи в индивидуальном порядке. Могут быть заново просчитаны риски, пересмотрен график платежей, реструктурирован долг. Выход для должников есть всегда, и чем раньше должник встанет на правильный путь, тем проще будет решить его проблему.

    Читать еще:  Срок сдачи отчета 2-НДФЛ
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector